El futuro del dinero en 5 minutos - 0. Vas caminando por la calle y ves un mendigo pidiendo limosna sentado en una esquina. Te acercás, sacás tu tarjeta de crédito y la deslizás por el posnet que este tiene a la vista a su lado, e introducís el importe que querés donar. Seguís caminando y entrás a un banco en donde no hay ni una sola persona atendiendo al público y son todas máquinas que no aceptan dinero físico. Al salir de allí vas a comer algo y cuando terminás apoyás la palma de tu mano en un lector y colocás un código de cuatro dígitos para realizar el pago de lo consumido. No, no estamos hablando de una película de ciencia ficción. Todo esto ya está ocurriendo en distintos países del mundo, por más de que aquí todavía no estemos ni enterados.¿Hacia dónde va el futuro del dinero? Dejaran de existir los billetes y monedas? Cómo repercutirán estos importantes cambios en tus finanzas personales? Analizaremos juntos estos temas a continuación. Contexto actual y hacia dónde vamos. Para entender lo que se viene en términos del futuro del dinero, primero hay que entender la importancia de la registración por sobre el vehículo. Anteriormente los derechos sobre la posesión se basaban pura y exclusivamente en el papel, todo era "al portador". Con el paso del tiempo, se descubrió que la importancia de los derechos sobre la posesión existen independientemente de un papel o certificado, porque en caso contrario: ¿Qué pasa si pierdo el papel donde figura la escritura de mi departamento? Pierdo inmediatamente la posesión del mismo? Para que esto no suceda, se comienza a dar importancia al registro (realizado debidamente en un organismo dedicado a tal fin) por sobre el vehículo (escritura o billetes y monedas), de tal manera que la gran mayoría de dinero que se mueve en el mundo de un lado a otro hoy en día es electrónico y no físico. Si asimilamos la importancia del registro podemos rápidamente cambiar el chip en la cabeza para poder entender que lo importante no son los billetes que podría tener disponibles para gastar sino el correcto registro de titularidad de los mismos en organismos seguros y tecnológicamente avanzados. Algunos países ya lo han hecho y se encuentran un paso más adelante que el resto: en Noruega los billetes y monedas representan apenas un 2% del total del circulante en la economía, y menos del 2. En Suecia la app de pagos digitales en celulares desde la cuál se realizan gran parte de las transacciones diarias tiene 3 millones de usuarios sobre un total de 4,5 millones de habitantes. Los robos a bancos son prácticamente inexistentes al no haber casi dinero físico en sus sucursales. Dinamarca ya anunció que dejará de acuñar moneda en el año 2. Inicialmente planea terminar con el dinero físico en tiendas de ropa, gasolinerías y restaurantes. El fin del dinero físico producirá un ahorro de 1. ![]() La Argentina viene aún bastante rezagada en este sentido, ya que apenas el 4. Con estos datos sobre la mesa y asumiendo que estamos frente a un fenómeno imparable que más temprano que tarde derivará en la digitalización del dinero, veamos a continuación cuales serían los beneficios y los obstáculos que este cambio de paradigma trae aparejado. Beneficios y obstáculos del dinero digital. Como todo proceso en construcción, la implementación del dinero digital presenta beneficios claros y concisos así como también ciertos obstáculos que deberán ser superados en el corto plazo. Obstáculos: Riesgo de privacidad: El gasto en efectivo preserva el anonimato de la persona que lo realiza, mientras que las transacciones digitales producen un registro en donde esa privacidad se ve amenazada. Una forma de superar esto sería copiando procesos inherentes de las operatorias con Bitcoins, en donde a pesar de realizarse de manera digital se logra preservar el anonimato de las partes. Cyber- crimen: Éste es uno de los mayores temores que emergen en la gente ante la potencial implementación del dinero digital. ![]() ![]() Sin embargo, si tomamos en cuenta lo visto anteriormente referido a la importancia de la registración, podemos suponer que poco a poco se irán implementando medidas para que el robo de dinero digital a través de "hackeos" o piratería informática sea virtualmente imposible. Así todo y de la misma manera que ocurre con las tarjetas de crédito, podría idearse un sistema de seguros que proteja a un usuario frente a esta modalidad delictiva una vez comprobada la misma. Exclusión de personas no acostumbradas al uso de la tecnología: Podría pensarse que las personas que no estén acostumbradas al uso de la tecnología, por ejemplo los ancianos, podrían quedar excluidos del dinero digital. Sin embargo gracias a la popularización del uso de los celulares y las app, este obstáculo se irá sorteando con el paso de los años y la simplificación de los procesos. Beneficios: Reducción importante en costos administrativos, de custodia y financieros: El dinero digital trae consigo una caída importante en los costos mencionados. Piedras En El RiñónValor del Dinero en el Tiempo Uno de los principios más importantes en todas las finanzas. El dinero es un activo que. rendimiento en el futuro. Es lo que. · n = # de periodos Valor del Dinero en el Tiempo FV = Valor Futuro. de un monto futuro, es. importantes en finanzas. El dinero que la empresa. Finanzas. El futuro del dinero E-Dinar. El conjunto de personas que forman parte de la comunidad E-DINAR ya es superior a 100.000 en todo el mundo. · En el futuro, ¿existirá el dinero. porque en todo momento la Hacienda correspondiente sabe dónde está y cómo se mueven las finanzas de empresas e. Las transferencias electrónicas pasarían a tener un costo marginal o nulo, como sucede hoy en día con las criptomonedas, que representan el medio más económico para realizar transferencias internacionales. Reducción de la evasión fiscal: Al existir registro de todas las operaciones, la evasión fiscal vía la utilización de efectivo quedará en la historia. Trabajar En El Corte Ingles![]() El valor del dinero en el tiempo es clave en Finanzas, en el sentido que siempre un peso hoy vale más que un peso mañana. Para efectos de calcular en forma. · En esta era de la capitalización el dinero es lo único que persiste en el tiempo más allá de las modas pasajeras aunque no se sabe por cuánto tiempo. Pero la culpa de este triunfo de la ortodoxia creo, no es atribuible sólo a los. El futuro del dinero. ahorros y enseñó finanzas internacionales en. El mundo de la banca no es ajeno al desarrollo tecnológico ni al cambio social. Finanzas ¿El fin del dinero en. ¿Desaparecerá en un futuro el dinero en. Iniciamosnuestro estudio del valor temporal del dinero en las finanzas considerando. el valor futuro de la. El campo de las finanzas es. El valor del dinero en el tiempo (en inglés, Time Value of Money, abreviado usualmente como TVM). (FVA) es el valor futuro de un flujo de pagos. Ecología: Se reducirá notablemente la tala de árboles para la producción del dinero billete y la contaminación que produce el transporte del físico. Ahorro de tiempo: Hoy en día, se puede pasar casi una hora por mes en las cajas del banco o en los cajeros. Este tiempo perdido podría ser dedicado a otras actividades más productivas. El celular- billetera y tus finanzas personales. No tengo dudas de que muy pronto estaremos realizando gran parte de nuestras transacciones financieras diarias a través de los celulares. Pensemos esto: hoy en día en el mundo existen 1. Concentrar el efectivo y el home banking en el mismo celular, podría ser beneficioso para todas las partes involucradas. En línea con esto, Apple ofrece en su i. Phone 6 el Apple Pay, que tiene una tecnología "token" para generar un código que encripta el proceso de pago entre el comercio y el banco con el objeto de asegurar la privacidad del usuario. Lo mismo hace Google Wallet, integrando distintas tarjetas de crédito y transformándolas en aplicaciones digitales. Próximamente, se espera que Facebook ofrezca una moneda virtual que pueda ser usada para operaciones y pagos por sus más de 1. Frente a estos argumentos, no debería quedar dudas de que el celular billetera está próximo a nuestras vidas. Como anticiparse y beneficiarse de estos cambios? Para contestar esto tomaré como ejemplo la app de Salud que viene embebida en el i. Wacht (relog inteligente) de Apple (también existen otras aplicaciones similares que pueden ser descargadas en celulares Android). En la misma y gracias a una serie de censores, podemos acceder a un monitoreo en tiempo real de datos de nuestra salud como ser: ritmo cardíaco, cantidad de tiempo parados, cantidad de kilómetros caminados en el día, calorías consumidas, etc. Estos datos son registrados y presentados gráficamente en forma de anillos en función de los objetivos que el mismo usuario puede programar de manera muy fácil. De la misma manera, cuando se encuentre popularizado el uso del dinero vía celulares (o relojes inteligentes) podremos acceder a un monitorio total y en tiempo real de aspectos de suma importancia para nuestra economía doméstica, como ser: dinero gastado por día/mes/año, dinero ahorrado por día/mes/año, interés diario/mensual/anual por dinero invertido, historial de gastos y consumo, y muchos otros datos útiles mas que queramos "costumizar" nosotros mismos. Pero lo mejor de todo es que todos datos se compilaran en tiempo real sin que nosotros tengamos que hacer absolutamente nada para ello. Conclusión. Estas innovaciones de las que estamos hablando no son un dato menor: la frase de cabecera "no se en que se me va el dinero" enunciada por las personas con problemas financieros ya no tendrá razón de ser, y tendremos ante nuestros ojos la totalidad de nuestra vida "financiera"'para poder analizarla y sacar conclusiones. De la misma manera, el trabajo de los asesores financieros se verá simplificado ya que ahora solo tendrán que pedirles a sus clientes el acceso a sus estadísticas para ver que es lo que están haciendo mal y asesorarlos. El beneficio para aquellas personas interesadas en mejorar su relación con el dinero puede ser enorme. En el futuro, ¿existirá el dinero? Si le digo la verdad, ya ha desaparecido. Por supuesto que usted puede mirar su cartera y encontrar unos billetes, y unas monedas en sus bolsillos, pero lo que encontrará allí ya no es lo que entendíamos por dinero hasta ahora. En un principio las monedas tenían un valor que se correspondía con el metal del que estaban hechas, de tal manera que su utilidad era transportar de una manera sencilla y reconocible una cantidad concreta de oro o plata de un lado a otro. Con el paso del tiempo, y sobre todo al incrementarse el endeudamiento de las naciones, aparecieron unos documentos en papel en los que se reconoce que el estado que lo ha emitido tiene una deuda con su portador cuya cuantía queda reflejada en el billete. Era necesario que en algún lugar existiese un depósito en el que se apilasen lingotes de un metal noble con el que responder de todos los “billetes” en circulación. El sistema funcionaba porque ese mismo estado imponía a su pueblo la obligación legal de aceptar dichos “pagarés”. En la actualidad nuestra capacidad económica consiste en un apunte bancario, en una cifra. Esa cifra representa una capacidad de gasto, es decir, los productos y servicios de los que alguien puede disponer si se decide a comprar. En estas condiciones el dinero físico que usted tiene se ha convertido nada más que en un símbolo del apunte bancario correspondiente. No vale por sí mismo, sino porque permite ceder capacidad de gasto al entregarlo a otra persona a cambio, por ejemplo, de un producto. Cuando adquiero un teléfono caro de última generación lo que hago es renunciar a una parte (importante) de mis posibilidades de comprar otras cosas a cambio de ese bien en concreto. En esto consiste la economía actual. El dinero no existe, como mucho es símbolo de otra cosa. En su lugar se utilizarán los celulares como medio de pago. Cuando un elemento de la realidad llega a un estado semejante sólo podemos esperar que desaparezca y el dinero físico ya lo está haciendo en muchos lugares, siendo sustituido por el uso de tarjetas y, sobre todo, por el pago a través de aplicaciones instaladas en nuestros celulares. El país pionero ha sido Suecia. Tanto dentro de sus fronteras como en el caso de su vecino Dinamarca el uso del papel moneda ya se había reducido considerablemente. Apenas el 1. 5 % de los intercambios económicos se servían de dinero físico, e incluso las Iglesias cuentan con terminales que permiten hacer donaciones con el teléfono o la tarjeta bancaria. Desde el día 1 de enero de 2. El Parlamento ha aprobado una ley que señala como fecha final de la circulación de dinero físico el año 2. No es de extrañar que esta decisión se termine adelantando a la luz de la rapidez con la que los ciudadanos se acostumbran a no contar con él. En Dinamarca han comenzado a tratar la cuestión desde otra perspectiva, permitiendo que las entidades bancarias cobren una fuerte comisión a los usuarios que realicen ingresos en efectivo, para así ir obligando a la población a adoptar otros hábitos. Si el uso de las tarjetas bancarias ya se ha generalizado en muchos países, las aplicaciones móviles que las sustituyen están ganando fuerza, y son apoyadas por los gobiernos. El primer resultado visible es la competición entre las empresas tecnológicas por convertirse en predominantes en el nuevo mercado de las aplicaciones que sirven como herramientas de pago. Muchos bancos ya han lanzado sus propias aplicaciones y junto a ellos compiten las compañías telefónicas e incluso los propios fabricantes de móviles, como Samsung o Apple, que cuentan con plataformas de pago propias basadas en NFC, una tecnología que permite la transmisión de datos por contacto entre dispositivos. ING Direct, compañía holandesa que ha penetrado con fuerza en la banca electrónica, intenta destacar creando aplicaciones que no sólo facilitan el pago en los comercios y supermercados, sino que hacen posible el envío de dinero entre particulares e incluso la retirada de efectivo en las tiendas, que se convierten en una suerte de cajeros automáticos. Además, el modelo que han ideado no exige terminales de alta gama (que cuenten con NFC), sino que funciona a través de un código que se nos envía a través de un mensaje tradicional o SMS. Sin embargo, una empresa destaca sobre todas las demás por pretender estandarizar este novedoso sistema a través de su propia aplicación, y es el gigante Google con Android Pay. Su oferta está fundamentada en el gran número de usuarios del sistema operativo Android y en los recursos que afirma invertir en la seguridad de su plataforma. Ventajas e inconvenientes de este nuevo sistema. La principal ventaja que encuentran los gobiernos y que les lleva a potenciar ese cambio tan importante para nuestras vidas es el control absoluto sobre los movimientos bancarios, que impide el fraude. Al no existir transacciones económicas sin constancia electrónica el fraude es prácticamente imposible, porque en todo momento la Hacienda correspondiente sabe dónde está y cómo se mueven las finanzas de empresas e individuos. Nadie podrá tener billetes escondidos en casa u operar con “dinero negro”. De hecho, algunos países han optado por prohibir los intercambios económicos que superen una cierta cuantía, obligando a que queden registrados. Francia o Italia no permiten movimientos por encima de los 1. España ha situado ese límite en los 2. Por otra parte, estas medidas suponen un duro golpe en contra del crimen organizado, que obtiene la mayor parte de sus ganancias gracias a la “oscuridad” en la que puede moverse el efectivo. Todos recordamos a Walter White, el traficante protagonista de la serie de éxito Breaking Bad, ocultando en un garaje una auténtica montaña de billetes verdes. Esta transformación hará imposible que los criminales actúen de esta manera. Como última ventaja señalaremos que desaparece el considerable gasto que supone la fabricación del papel y las monedas que ahora utilizamos, y que cada vez exigen el uso de tecnología más desarrollada y costosa para asegurar su seguridad y dificultar la falsificación. Los inconvenientes también son importantes y conviene tenerlos en cuenta. Los primeros perjudicados serán los más pobres. Los técnicos que trabajan en las oficinas centrales de los grandes bancos y agencias estatales a veces pierden de vista este problema, pero lo cierto es que no todo el mundo se puede permitir tener un teléfono móvil, y mucho menos uno que esté adaptado a la tecnología que finalmente se imponga. Esto por no hablar de la mendicidad, que puede ser desagradable pero que es una realidad: no alcanzo a imaginarme que los menesterosos supliquen una limosna mientras extienden hacia nosotros sofisticados “datáfonos” inalámbricos. Otro aspecto que se tendría que valorar es la debilidad que supone una economía absolutamente digitalizada ante la evidencia de la guerra digital. No me extenderé con ejemplos de los que trataremos en otros artículos, pero países como Estados Unidos, Rusia, Israel o China poseen la capacidad “militar” de intervenir los apuntes electrónicos de cualquier entidad bancaria, pudiendo hacer que esa cifra que señala nuestra capacidad de gasto sencillamente desaparezca. Los instrumentos de guerra digital que ya existen pueden empobrecer a cualquier país - o a cualquier particular o empresa- en apenas unos minutos. Finalmente no olvidaremos el fenómeno de los “intereses negativos”. Cuando los intereses bancarios son negativos el dinero que está depositado en los bancos decrece, cosa que no sucede con el que podemos tener guardado en casa, que sí se vería afectado por otros condicionantes como la inflación. Si no podemos “guardar” el dinero físico los estados cuentan con un nuevo instrumento de política económica: al imponer intereses negativos nos forzarían a gastar lo que tenemos para no ver cómo mengua progresivamente. En todo caso, este es un ejemplo de los cambios que supone la era tecnológica y a los que no nos queda más remedio que adaptarnos. Lo queramos o no el uso de dinero físico tiene los días contados y bien podemos esperar que nuestros nietos se rían de sus abuelos cuando les hablen de esos billetes de colores, ¡tan lindos!, que utilizaban en su juventud.
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November 2017
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